原标题：查询丨山东农商行五亿存款“失踪”谜案：失控的金融经纪
记者：刘向南 赵翔
在这宗巨额存款“失踪”作业背面
反映的是当地以“金融经纪”为前言、
高息揽储、垫资过桥的紊乱的金融生态
武汉人张轩第一次和山东潍坊的几家农商行（乡村商业银行股份有限公司）打交道是在2016年末，那时他正在做贴息存款的“生意”——据张轩介绍，这门“生意”也叫“存款冲量”，主要是在某个时点，如某月的终究一天，某些银行特别是小银行因存款不行，需暂时找资金；找到资金后，资金方去开户存款，在正常的存款利息外，资金方还会收到一笔贴息。张轩正是这样的资金方。
那一年，他得到音讯，山东潍坊部属的临朐县农商行需求一笔资金，就让表哥韩志航去临朐农商行的三个网点开了户，存入金钱。没过多久，张轩又被奉告，同为潍坊部属的昌乐县和青州市的农商行也需资金，他让姐姐张丽楠也去这两家农商行开了户存款。
尽管开户是在韩志航、张丽楠名下，但实践操作的是张轩，存入银行的资金也是张轩一切。张轩回想，2016年末，韩志航在临朐农商行开户当天，他存入三个网点的资金总额是1亿元。张轩以韩志航、张丽楠所开银行户头，在临朐、昌乐、青州农商行的网点进行贴息存款，一向继续到2019年上半年，直到一向联络他做这种事务的一名被他看来是“银行客户经理”的临朐人被抓。他发现，他存入临朐三个农商行网点的近4亿本金，以及存入昌乐、青州三个农商行网点的逾1亿本金，不能兑付，用他的说法是“失踪”了。
自2019年上半年起，张轩开端为能让这几家农商行付出5亿多元存款及利息而奔波。他曾向山东银监部分告发，并以韩志航、张丽楠为原告别离申述农商行，可是，从潍坊中院到山东省高院，均驳回申述，韩志航还因涉嫌虚伪诉讼被刑事立案。
《我国新闻周刊》在山东当地了解到，在这一巨额存款“失踪”作业背面，当地农商行长时刻存在着与查核相关的高息揽储和过桥事务，公司或个人都从这两项事务中淘金。
巨额贴息存款
张轩的主业是证券出资，2016年，由于“股票、证券都欠好做”，手上也有搁置资金，他给银行供给资金存款做得多起来，“全国各地的银行都做过”。也是在2016年，他与山东潍坊的几个农商行之间开端了这种事务。
张轩进入贴息存款的资金圈子有些年头了，哪里有需求资金的信息，他都能及时获悉。在这个圈子，这种需求信息被称作“单子”。供给“单子”的是专事对接银行与资金方的中介。2016年末，一个中介向他供给了一个“单子”：山东临朐农商行的三个网点共需资金一个亿，存一个月，除了存款利息外，额定给5.8 ‰的贴息。接到这个“单子”后，张轩即让表哥韩志航光临朐农商行七贤支行、城关支行、龙山支行三个网点开设账户，办了银行卡。
给张轩供给“单子”的中介是个苏州人，他们之前就有过屡次协作。依照“行规”，在往银行存款前，一般先由中介给资金方一笔定金，这次，中介先给张轩打了2万元定金。但不同于以往的是，那天韩志航光临朐农商行，要先后在三个网点开户，在第二个网点，一个年青女士从银行里走出来，“说她是银行的客户经理，叫小刘”。她陪着韩志航在这个网点开了户，还跟着韩到了第三个网点开户。
这天是2016年11月24日。张轩向三个户头别离存入3000万、3000万、4000万元。
依照那位中介供给的“单子”，这次临朐的几家农商行网点只需求张轩的资金充量一个月。“一个月到期，把款一出，这个作业就完毕了。”张轩回想。可是，在他存入第一笔资金10天后，之前韩志航开户时遇见的“银行客户经理小刘”又呈现了。
“小刘”名叫刘倩倩。这一次，刘倩倩先是找到韩志航，说还需求资金，这次就不期望找中介了。韩志航就让刘倩倩加了张轩的微信，刘倩倩与张轩通了电话。刘倩倩奉告张轩，临朐农商行还有存款需求，“如同又要一个亿”。这次，张轩是把钱存入了现已办妥的三张银行卡中的两张里。
据张轩回想，做了这次存款后，刘倩倩还要续做，她给贴息。再次续做之后，刘倩倩还要求续做，张轩就一次次存款。
后开，刘倩倩说昌乐农商行与青州农商行也需求资金。有两个人加了张轩的微信，一个自称是昌乐农商行昌城支行的行长，另一个自称是青州农商行北关支行的行长，都说需求存款冲量。张轩就让张丽楠到昌乐农商行昌城支行与北岩支行开设账户，到青州农商行北关支行也开了账户。
金融经纪
2019年4月22日，张轩忽然发现，他的几张用来操作贴息存款的银行卡被司法冻住了。“这几张卡都是用来做临朐、昌乐、青州农商行的贴息存款的。咱们找银行，拿到一个电话，打曩昔，是昌乐公安，他们说你触及一个刑事案子，要来协作查询。”张轩说。
到了昌乐县公安局，张轩被奉告，刘倩倩被抓了。
据张轩回想，除了韩志航在临朐与刘倩倩见过那一面外，从始至终，他都没跟刘倩倩见过面，也没跟后来加了他微信的自称昌乐、青州农商行支行行长的别的两人见过面。张轩说，刘倩倩曾自称是临朐农商行城关支行的客户经理，张轩也对此毫不怀疑，由于曩昔两年多，他要出款的时分，需求出多少，都是奉告她来操作，贴息也是由她来付。张轩在农商行方面有什么需求，比方临朐农商行的网银买卖限额起先是单笔50万、一天累计200万，张轩屡次找刘倩倩要求调额，她说欠好调，但会想方法，后来就真的调成了，调到了单笔100万、一天累计2000万。
也正是因而，在刘倩倩案发后，当张轩得知她并非临朐农商行的作业人员时，他一会儿就“蒙掉了”。警方还奉告张轩，微信联络他的所谓昌乐农商行与青州农商行的支行行长，也是刘倩倩假充。
时至今日，张轩能把握的关于刘倩倩的信息依旧有限。他这样向《我国新闻周刊》描绘刘倩倩：应该是30多岁，从前在潍坊当地工商银行作业过，出来后开了一个小额借款担保公司。“表面上看，刘倩倩是在给银行拉存款，也便是做‘金融经纪’。”
《我国新闻周刊》在潍坊当地了解到，刘倩倩于1988年出生于临朐县的一个农人家庭，于2007年高中毕业后进入我国人寿稳妥临朐分公司，随后被派驻银行大堂推销稳妥。据她的前搭档陈静介绍，在银行大堂作业没多久，刘倩倩就学会了相关银行事务，在大堂里还统筹银行客户的事务咨询，推销股票、基金等理财事务，这让她每月能赚两份钱。
可是，刘倩倩很快发现，她的这两份收入仍远不及其他银行作业人员来钱快。陈静解说，这是由于，彼时的银行职工许多都在做“高息揽储”与“过桥资金”事务。
据陈静介绍，“高息揽储”是指银行为了完结揽储使命，会在正常规范利息外“贴息”，用额定的高利息招引客户存钱。银行作业人员不仅能赚取完结揽储使命的内部奖赏，有的还能赚取给客户的“贴息”差价；“过桥资金”则是指向无力归还借款的客户供给资金还贷，等客户再次借款后回收资金，在这期间赚取高额利息。
陈静说，这两项事务在相关银行业法律法规中被明文禁止，银行内部开会时也会下发相关严令禁止的文件。此外，“过桥资金”还会面对帮客户还贷后、客户资质缺乏无法再从银行借款、导致资金无法回收的状况。可是，架不住利息高、奖金高的引诱，这两项事务逐步成为当地银行业的一种“潜规则”。
刘倩倩很快就学会了这两项事务的操作方法。2008年，她经过向亲朋借钱、处理多张信用卡套现，开端做一些5万元左右的“过桥资金”小事务，刘倩倩从前对陈静描绘，“过桥赚钱快，时刻自在。”
2011年，刘倩倩从稳妥公司辞去职务，开端与在稳妥公司作业时的上司李某合伙做“过桥资金”与“高息揽储”中介，凭仗不断堆集的人脉，她的资金池越做越大。一位从前向刘倩倩供给过资金的当地人向《我国新闻周刊》描绘：“刘倩倩个子不高，看起来很一般，可是干事决断，为人豪爽，很喜欢喝酒。”
《我国新闻周刊》从刘倩倩的多个资金方了解到，资金方借给刘倩倩的利息约为3分/月，10万元一天的利息约为100元。由于刘倩倩归还本金利息及时，许多资金方动辄数百万元、数千万元借给她，乃至不必写借单。刘倩倩的姐夫孙其刚向《我国新闻周刊》回想，大部分资金方都从刘倩倩这儿赚了许多钱。
2016年，刘倩倩注册建立临朐县永润非融资性担保有限公司（下称“永润公司”）。这时，她已逐步拿下了整个临朐县的“过桥资金”与“高息揽储”商场，事务规模包括临朐县巨细银行。其间协作最多的是临朐农商行，其部属22家支行均与刘倩倩有密切协作，其间有9家支行行长、1家支行客户经理与永润公司签了《协作协议》，两边约好，永润公司给银行供给日均存款及月底冲量存款，银行为永润公司供给引荐过桥资金客户资源、信息及到期明细，永润公司根据银行供给的客户资源为其客户供给资金过桥服务；过桥资金兑换存款份额为1比3倍至1比5；（贴息）收取份额依照实践存款需求每万元3元/天。
永润公司职工何辉向《我国新闻周刊》介绍，这些《协作协议》都是刘倩倩、其合伙人李某与临朐农商行各支行行长或事务经理所签，他们还约好每月收取银行相应保证金，每1000万元“高息揽储”事务收取1万元保证金，这笔保证金都是各支行行长交给刘倩倩或永润公司职工。
何辉说，根据协议规则，每逢有银行向刘倩倩提出给他们处理“高息揽储”事务，刘倩倩就会要求他们介绍需求还借款的客户，让永润公司给这些借款客户供给“过桥资金”，永润公司每向银行拉入3万元存款，银行就会给永润公司供给需求1万元“过桥”资金的客户资源，以便永润公司给对方供给“过桥”资金。支行行长或客户经理还会在银行体系中批量找出借款到期的客户名字、电话、借款额度、借款到期日等信息供给给永润公司，永润公司在联络客户后敲定利息放款还贷，在银行再次发放借款后，永润公司再从借款客户手中将钱要回，收取高额利息，这笔利息终究由支行行长、客户经理与永润公司分割。
据何辉介绍，以1万元“过桥资金”为例，永润公司一日能赚20~30元利息，其间5元会是支行行长或事务经理的提成。而银行为防止直接将“高息揽储”的“贴息”交给刘倩倩，也会将每万元3元/天的“贴息”算入“过桥资金”利息中，这20~30元的利息中还有2.3~2.8元是给银行“高息揽储”的“贴息”，剩余便是永润公司所得。
何辉从前计算过，在临朐、昌乐、青州规模，和刘倩倩有事务来往的农商行支行行长达30多位。便是经过与各银行间的这种密切协作，在短短几年里，刘倩倩敏捷堆集了巨额产业。
失控
在吸引到张轩向临朐农商行进行巨额存款的2016年末，刘倩倩的生意已开端走下坡路。据永润公司职工何辉回想，2016年是永润公司与当地农商行协作的极点，其事务根本覆盖了临朐农商行，以及部分昌乐县、青州市农商行。
此刻，临朐农商行忽然改变了揽存查核方法，在查核临朐农商行各个支行的月底或季底揽存使命外，一同又追加了查核日均揽存使命，这导致“高息揽储”的钱每天都要在银行账上。各支行对“高息揽储”的需求量越来越大，存款时刻越来越长；另一方面，“高息揽储”事务扩展，“过桥资金”的客户却没有添加。永润公司每月继续向“高息揽储”的客户“贴息”200万~500万元，永润公司有时还将资金方的钱用以付出“贴息”。
一个置办不良财物包作业加快了永润公司的“失控”。据何辉回想，2017年3月，时任昌乐县农商行北岩支行行长的张某在与刘倩倩商谈“高息揽储”与“过桥资金”协作时，奉告刘倩倩北岩支行有一个6800万的不良财物包“很好”，大约能回收3000多万元，这让处于窘境的刘倩倩看到了期望，在与时任昌乐农商行联社副行长冯某商谈后，她以1000万元的价格买下了这个不良财物包，但在后来仅回收500万元。
到2017年10月，永润公司根本亏空。何辉从前算过，依照每万元3元/天的“高息揽储”利息，农商行部属各支行算计欠下永润公司1.5亿元贴息，永润公司一向没能讨回这笔钱。
2018年，刘倩倩计划依托私募基金事务“翻身”，她先后在青岛建立青岛永泺财物处理公司与青岛永鹏财物处理公司，但直至案发，她的私募基金公司都没能工作。到2018年12月，永润公司现已资不抵债。
2019年4月，刘倩倩被抓。《我国新闻周刊》了解到，这与资金方青岛恒信典当有限公司（下称“恒信公司”）报警直接相关：2019年4月4日，恒信公司在查账时发现，其在临朐、昌乐、青州三地农商行存入的1.1亿元，有1.02亿被人转出。恒信公司随即联络刘倩倩，刘表明钱是被农商行作业人员移用，用于平衡存贷份额，很快能归还。但资金未能按期归还，恒信公司报警，案子由昌乐县公安局立案侦查。
2019年4月16日，昌乐县公安局作出《立案决议书》，对刘倩倩涉嫌信用卡诈骗罪立案侦查，次日将其刑拘，拘押至潍坊市看守所。《我国新闻周刊》了解到，在随后的几天里，青州农商行宝城支行行长陈某、青州农商行阳河支行行长李某因涉嫌包庇罪，临朐农商行七贤支行行长贾某因涉嫌侵略公民个人信息罪，被昌乐县公安局刑拘。可是，这三人又别离于2019年5月15日、5月6日、6月17日，在各交纳了10万元保证金后取保候审。尔后，在刘倩倩一案中，再没见关于这三人受罚的音讯。
2019年5月24日，昌乐县人民检察院作出《批准拘捕决议书》，以刘倩倩涉嫌偷盗罪将其拘捕。2019年12月23日，刘倩倩一案在潍坊市中院开庭。公诉机关指控，2019年1月10日至4月2日，刘倩倩在预谋偷盗后，别离在昌乐农商行昌城支行、青州农商行王府支行、昌乐农商行宝城支行、昌乐农商行东山支行、青州农商行阳河支行、临朐农商行城关支行，采用掉包银行卡、偷记银行卡暗码等手法，偷盗张某磊、肖某明、刘某雯、李某、张某红、孟某等6人算计2.188亿元银行存款。
法院经审理以为，公诉机关指控现实清楚，根据的确、充沛，被告人刘倩倩构成偷盗罪，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，没收个人悉数产业。
法院经审理还查明，刘倩倩平常从事协助银行揽储、给银行借款客户供给过桥资金事务，她偷盗这些金钱，是“因运营资不抵债”。在6名“被害人”中，李某雯、李某、孟某、张某红为青岛恒信公司职工，他们被偷盗钱款，都是根据其公司要求到这些农商行网点处理的存款。而在案发前后，这6人被偷盗存款，刘倩倩均已归还完毕。
庭审中，刘倩倩对公诉机关指控其违法的现实无异议，但其辩称，其不构成偷盗罪，应是移用资金行为。关于刘倩倩的这一自辩，法院未予采用。
农商行无人担责
刘倩倩一案，潍坊中院于2020年12月22日做出的“（2019）鲁07刑初60号”判决书共24页，触及武汉资金方的，只在“证人证言”部分呈现了这样一句话：“张丽楠、张轩、王某某证明刘倩倩偷盗的资金去向，到张丽楠、张轩、王某某账户的状况。附相关的银行买卖明细。”
其实，在刘倩倩被抓前一段时刻，张轩已感觉到反常。“由于总是不‘显账’，钱回不来，我一向找她要，哪怕是一次给几十万，她仍是在想方法回钱，那段时刻，最多一笔是回了500万。到终究，就找不到她人了。”张轩回想。
这儿的“不显账”，依照张轩的解说，起先他在潍坊那几家农商行存款时，账户上显现存款数额，后来就一向不再显现。现在回想起来，张轩以为他的存款应该早被刘倩倩移用了。他回想，大约是在2018年头，“由于老是出不完，我感觉有点不太对劲，但又说不出为什么，就不乐意跟她做了。那时账面上刚好有一个多亿，我说要出，就这样出款1.08亿。”
这是韩志航在临朐农商行三个网点所开账户上的存款。张轩说，这三个账户存入本金累计5.2亿，出了那1.08亿，“剩余的一向都没能出来”。
刘倩倩案发后，张轩找银行兑付未成，他决议申述农商行。张轩不讳言，他往临朐、昌乐、青州几个农商行网点存款，是为了收贴息，“贴息总共收了2亿多”。可是，在他看来，即便如此，他和存款银行之间是“实实在在”的存款联络，有银行流水为证，必要时可进行司法审计。“即便是刘倩倩骗了咱们，咱们也仅仅把她当成中介，她移用存款，银行的职责不行推脱。”
张轩还发现，在韩志航、张丽楠名下，在临朐、昌乐、青州几个农商行网点各开办的三张卡外，他们还各有“第四张卡”。张轩说，这个“第四张卡”不是他们开办的。“开前三张卡的签名都是韩志航的，这张卡的签名显着不是他的，肉眼都能看得出来。咱们向法院申请过司法判定，由于韩志航被刑事立案，后来没有判定。”
张轩说，这张卡是被刘倩倩所掌控，也正是用这张卡，刘倩倩移用了存款。一同他以为，存款能被刘倩倩移用，“假如没有银行的人协作，她做不到”。
而在刘倩倩“偷盗案”中，只需刘倩倩一人被追查刑责。潍坊当地农商行职工林实也以为，假如没有银行作业人员“帮助”，刘倩倩绝无可能对储户银行卡完结偷盗。
据林实介绍，2019年1月，青州农商行宝城支行因需求完结揽储使命，行长陈某找到刘倩倩，请她做“高息揽储”，但无法供给“过桥资金”来置换。发现刘倩倩急需用钱，陈某奉告她能够介绍一些大额储户来宝城支行存款，她能够运用储户的存款，只需终究还回来就行。
当月28日，穿戴银行工装的刘倩倩就带来了青岛恒信公司职工刘某雯，刘某雯是受公司派遣，以“贴息”2元/万元的价格在宝城支行存款6000万元。
刘倩倩让陈某给刘某雯开“小狗图画”银行卡，并全程伴随刘某雯处理事务。在这个过程中，刘倩倩记下了刘某雯银行卡暗码；在事务处理完毕后，她用相同一张“小狗图画”银行卡掉包了刘某雯的银行卡，一同还取得了刘某雯的动态令牌。刘倩倩当晚就登录了刘某雯的网银账户，在用动态令牌封闭了短信奉告后，将6000万元悉数取出，并在之后用在“高息揽储”与“过桥资金”事务中。
这时，我国人民银行反洗钱体系监测到刘某雯账户反常，曾奉告过宝城支行。林实回想，依照规则，宝城支行应该电话奉告刘某雯并问询状况，但行长陈某未联络储户，而是假造了一份状况阐明报告给上级主管部分。
林实说，在其他5起刘倩倩盗取别人存款作业中，均有类似状况。青州农商行北关支行行长陈某、昌乐农商行昌城支行行长王某，在刘倩倩盗取储户资金后被我国人民银行反洗钱体系监测到，均假造了状况阐明报告给上级主管部分，为刘倩倩偷盗行便当。临朐农商行七贤支行副行长贾某还曾借给刘倩倩两套农商行工服。
在林实看来，前述几个农商行支行行长在刘倩倩偷盗一案中协作度如此之高，便是为了期望刘倩倩能给他们做更多“高息揽储”，由于完结揽储目标是重要成绩，他们不仅能赚取奖金，还会因而得到职务拔擢。
一审判决后，刘倩倩不服，上诉至山东省高院。在二审中，刘倩倩提出，“一审法院确定现实不清，其不构成偷盗罪，应定性为移用资金罪并追查案子参加人为同案犯。”其辩护人也提出，“应追加涉案银行人员为一同被告人。”但均未被法院采用。
2021年3月30日，山东省高院作出裁决，驳回刘倩倩的上诉，维持原判。
被以虚伪诉讼立案
2019年7月，韩志航与张丽楠别离将涉事农商行诉至潍坊中院。其间，韩志航诉案于2019年9月26日、2020年4月17日先后两次开庭，张丽楠诉案于2019年9月27日开庭。
关于申述农商行，张轩原本很有决心：“咱们剖析过，假如能坐实以下几项中的一项就能赢：第四张卡是谁开的；存款是怎样转到第四张卡上的；第四张卡上的钱是怎样被挪走的。”
成果始料未及。张轩回想，他们的诉状是在2019年7月11日向潍坊中院递送的，2019年7月12日，韩志航即接光临朐公安局电话，说他触及一桩刑事案子，现已立案了，让其曩昔协作查询。
2019年7月15日，张轩、韩志航等去了临朐县公安局，发现并没立案。张轩回想，2019年7月16日，临朐公安局办案人员把临朐农商行的人叫了来，“说咱们要跟银行搞好联络”。
张轩奉告《我国新闻周刊》，在韩志航诉临朐农商行案第2次开庭前一天，也便是2020年4月16日，临朐农商行光临朐县公安局报案，说韩志航涉嫌虚伪诉讼。2020年4月28日，临朐县公安局就此立案侦查。
这不是张轩第一次触摸到潍坊警方。由于刘倩倩案是由昌乐县公安局侦查，他们最早触摸的是昌乐公安。张轩奉告《我国新闻周刊》，2019年7月上旬，其时他们的银行卡还处于冻住状况，昌乐公安还曾到过武汉，给他们做过笔录。那次到武汉的有昌乐公安局的两人，还有临朐农商行的两人、昌乐农商行的两人、潍坊农信社的一人。张轩说，那时他们已向山东银保监部分告发，这一行人表明，“告发的作业让他们压力很大”。
此外，就张轩所知，临朐公安也到过两次武汉，其间一次是调取了张轩等人在中信银行武汉某支行的资料，“说要查那段时刻咱们的回款”，另一次是到张轩常常买卖的某证券公司，调取了张轩、张丽楠、韩志航等6人的买卖明细。
就韩志航的申述，临朐农商行等四名被告答辩称，原告成心逃避案子真实状况，其诉求所根据的案子现实和理由严重错误，且原告存在成心错误计算涉案金钱，提起虚伪诉讼的景象。
法院经审理以为，原告因涉嫌虚伪诉讼罪已被临朐县公安局立案侦查，该刑事案子待查明的现实与本案触及的有关现实相同，应先由刑事处理。2020年8月，潍坊中院作出裁决：驳回韩志航的申述。2021年5月28日，韩志航的上诉也被山东省高院驳回。
就张丽楠的申述，昌乐农商行、青州农商行等被告均辩称，原奉告讼所建议的多笔资金均已回转至原告名下其他账户，原告是“成心虚拟现实，歹意提起民事诉讼”。2020年7月24日，张丽楠的申述被驳回。2021年1月，山东省高院驳回张丽楠的上诉。
韩志航涉嫌虚伪诉讼的案子，尚无发展。2021年11月11日，张轩奉告《我国新闻周刊》，2020年末，他还和韩志航一同去过一次临朐县公安局，想“推进一下”这个案子，成果被奉告“案子还悬在那里”。11月15日，《我国新闻周刊》致电临朐县公安局韩志航涉嫌虚伪诉讼一案的主办警官，对方以案子保密为由没有承受采访。
已到山东省女子监狱服刑的刘倩倩也在申述。2021年11月11日，《我国新闻周刊》致电刘倩倩的一、二审辩护律师，其回绝承受采访。
2021年11月11日，刘倩倩的姐夫孙其刚收到一封刘倩倩的狱中来信，刘倩倩在信中说：“给我定这个罪名也太搞了；我判得也太重了吧；农商行的职责脱不了。”
（文中张轩、韩志航、张丽楠、陈静、何辉、林实为化名；实习生张文妮对本文亦有奉献）